夫婦二人で住宅ローンを借りる目的と注意点
共働きの夫婦が増えているという
背景から、良くも悪くも住宅ローンを
夫婦二人で借りるケースも増えています。
こんにちは(^^♪
おうちの買い方相談室の岩本です。
ゴールデンウィークはいかがお過ごし
ですか？
今年のゴールデンウィークは
コロナ明けということもあり、
久しぶりに家族旅行などに
出かける方が多いように感じます。
世の中がコロナ前の環境に戻りつつ
ありますね。
さて今回は夫婦二人で住宅ローンを
借りる場合の目的
「なぜ夫婦二人で借りるのか？」と
注意点について解説します。
目次
住宅ローンを夫婦二人で借りる目的
住宅ローンを夫婦二人で借りる
主な目的は以下の二つです。
- ①希望の借入額を借りるため
- ②住宅ローン減税をフル活用したい
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①希望の借入額を借りるため
住宅ローンを借りるには銀行の審査を
通過する必要があります。
審査のポイントは、銀行が返済能力を
見る訳ですから、
年収がどれくらいかはとても重要です。
もちろん年収のみで判断される訳では
ありません。
お勤め先の会社や勤続年数、
借入時の年齢などなど
審査のポイントは様々ですが、
その中でも年収はとても重要です。
世帯主が一人で審査を受けるよりも
夫婦二人で受けたほうが、年収を高く
評価してもらえます。
配偶者の方がパート勤務であったり
育休中であったりしても審査の対象に
してもらえるケースが多いです。
世帯主ひとりの年収だけでは希望の
金額を借りられない場合などは、
夫婦二人で審査を受けることで銀行の
審査をクリアできることが多々あります。
注意点
そもそも世帯主ひとりでは審査が
通らないような金額を借りても
大丈夫でしょうか？
夫婦二人なら住宅ローンの審査が
通るということは、住宅ローンの
返済が終わるまで配偶者の収入を
見込むからです。
それが確実であれば良いかも
しれませんが、
出産を機に配偶者が育児休暇を
とったり、働き方をパートに
切り替えたりと、先々夫婦の
収入が大きく変わるかもしれません。
その場合でも余裕をもって
住宅ローンを返済していけるか
どうかを確認してからにしましょう。
団体信用生命保険にも注意
団体信用生命保険とは、
住宅ローンを借りた人が返済途中に
死亡した場合、その時点で残っている
住宅ローンがゼロになるという
いわば住宅ローン保険です。
世帯主ひとりが住宅ローンを借りた
場合は、世帯主の死亡と同時に
住宅ローンはゼロになり、家族には
住宅ローンは一切残りません。
夫婦二人で住宅ローンを借りた場合は
要注意です。
その借り方にもよりますが、
世帯主の身に万一のことが起こっても
住宅ローンは全額なくなるのではなく
一部残ることが多いです。
（配偶者の借りた金額が残る）
その場合に残った住宅ローンを
返済していけるでしょうか？
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②住宅ローン減税をフル活用したい
住宅ローン減税の活用で戻ってくる
税金は、所得税と一部の住民税です。
現在(2023年5月時点)でのルールは、
毎年年末に残っている住宅ローン
残高の0.7％(借り入れ限度額あり)です。
年末に住宅ローン残高がたくさん
残っていたほうが戻ってくる税金も
多いのですが、
支払った税金(所得税、住民税)以上に
お金がもらえる制度ではないことに
注意しましょう。
世帯主が一年間に負担した所得税や
住民税が限度になるということです。
夫婦二人で住宅ローンを借りれば、
夫婦二人が住宅ローン減税を
受けることができます。
そうすると、世帯主ひとりでは
減税枠が残ってしまう場合も。
残りの枠を配偶者の方が減税を
受けることで、とりっぱぐれ
ないようにすることができます。
注意点
住宅ローン減税の控除期間は13年間
です(2023年5月時点)
13年間に渡り、所得税と一部の
住民税が戻ってくるのですが、
この間に配偶者が、産休や育休を
取得する可能性はありませんか？
産休や育休の間はそれぞれ手当が
もらえますが、
これらの手当は無税です。
所得税も住民税も負担がありません。
税金の負担がないのはありがたいこと
かもしれませんが、
当然、支払った税金がない訳ですから
住宅ローン減税を申請しても
戻ってくる税金はありません。
いかがだったでしょうか？
夫婦二人で住宅ローンを借りる世帯は
多いです。
事実、当店のご相談者の方々も
ほとんどがそうしています。
それなりに理由やメリットが
あるからなのですが、当然のごとく
注意点も存在します。
夫婦二人で住宅ローンを借りる
場合は、しっかりと注意点を確認
しながら計画を進めましょう。
おうちの買い方相談室名古屋西店 岩本貴久
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